Spořící účty: K čemu slouží, jaké jsou jejich výhody a nevýhody?

Vzhledem k tomu, že se vklady na spořicích účtech úročí, ale vaše prostředky jsou snadno dostupné, jsou dobrou volbou pro uložení hotovosti, kterou budete chtít v krátké době využít nebo je určená pro případ nouze. Výměnou za snadnou dostupnost a likviditu, kterou spořicí účty nabízejí, získáte nižší úrokovou sazbu, než jakou by vám mohli přinést termínované vklady nebo investice.  Částka, kterou můžete ze spořicího účtu vybrat, je zpravidla neomezená. Maximální výše vkladu, respektive nejvýhodnější úrok spořícího účtu, však banky obvykle omezují do konkrétní výše vkladu.  

Co je spořicí účet?

Spořicí účet je úročený vkladový účet vedený u banky nebo jiné finanční instituce. Ačkoli tyto účty obvykle přinášejí jen skromnou úrokovou sazbu, jejich bezpečnost a spolehlivost z nich činí skvělou volbu pro zaparkování hotovosti, kterou chcete mít k dispozici pro krátkodobé potřeby.

Náš tip: Pokud se chystáte vybírat nový spořicí účet, využijte srovnání nejlepších úrokových sazeb na spořicích účtech.

Spořicí účty mají určitá omezení, pokud jde o to, jak často můžete vybírat finanční prostředky. Obecně však nabízejí výjimečnou flexibilitu, která je ideální pro vytvoření pohotovostního fondu. Spořit lze rovněž na krátkodobý cíl, jako je koupě auta nebo cesta na dovolenou. Případně pro odložení přebytečné hotovosti, kterou nepotřebujete mít na běžném účtu, aby vám mohla jinde přinést alespoň nějaké zhodnocení.

Jak spořicí účty fungují

Spořicí účty jsou důležitým zdrojem finančních prostředků, které mohou finanční instituce využívat a půjčovat ostatním. Z tohoto důvodu najdete spořicí účty prakticky v každé bance nebo spořitelně, ať už se jedná o tradiční kamenné instituce, nebo fungují výhradně online.

Úroková sazba, kterou získáte na spořicím účtu, je zpravidla variabilní. S výjimkou akcí slibujících pevnou sazbu do určitého data mohou banky a spořitelny kdykoli zvýšit nebo snížit sazbu na spořicím účtu. Obvykle platí, že čím je sazba vyšší oproti konkurenci, tím je pravděpodobnější, že bude v průběhu času kolísat.

Změny základní úrokové sazby ČNB obvykle mohou vyvolat potřebu institucí upravit sazby u spořících účtů. Když se sazba snižuje, úročení spořících účtů klesá. Pokud však základní úroková sazba ČNB roste, roste běžně úročení spořících účtů s mnohem větším zpožděním.

Náš tip: Některé instituce nabízejí speciální spořicí účty s vysokým výnosem, které se také vyplatí prozkoumat.

Některé spořicí účty vyžadují minimální zůstatek, abyste se vyhnuli měsíčním poplatkům nebo získali nejvyšší dostupnou sazbu. Jiné naopak necharakterizuje požadavek na minimální zůstatek. Proto je důležité znát pravidla konkrétního účtu, abyste se vyhnuli rozmělnění svých příjmů poplatky.

Kdykoli budete chtít přesunout peníze na svůj spořicí účet nebo z něj, můžete tak učinit na pobočce nebo v bankomatu. Problém není ani využití elektronického převodu na jiný účet nebo z jiného účtu pomocí elektronického bankovnictví či webových stránek banky nebo přímým vkladem. Stejně jako úroky z termínovaných vkladů, stavebního spoření a běžného účtu nebo výnosy z akciových investic či investování do nemovitostí jsou i úroky ze spořicích účtů zdanitelným příjmem. Finanční instituce, u které máte účet vedený, vám však připisuje úrok na spořící účet rovnou zdaněný 15% srážkovou daní.

Výhody spořicího účtu

Spořicí účty nabízejí místo pro ukládání peněz, které je oddělené od každodenních bankovních potřeb. Také vám umožňuje uložit peníze na horší časy nebo vyčlenit prostředky na dosažení velkého spořicího cíle. Navíc díky bezpečnostním opatřením banky a ochraně proti krachu banky, kterou poskytuje ČNB, budou vaše peníze více v bezpečí než pod matrací nebo v šuplíku s ponožkami.

Kromě toho, že jsou vaše prostředky v bezpečí, spořicí účty také přinášejí úroky. Proto se vyplatí držet nepotřebné prostředky na spořicím účtu namísto hromadění hotovosti na běžném účtu. Tam vám pravděpodobně vydělají jen málo, nebo vůbec nic. Zároveň váš přístup k prostředkům na spořicím účtu zůstane mimořádně likvidní. To je hlavní rozdíl oproti termínovaným vkladům, u nichž je v případě předčasného výběru prostředků uložena vysoká pokuta.

Zřízení spořicího účtu u stejné instituce jako vašeho primárního běžného účtu nabízí několik výhod z hlediska pohodlí a efektivity. Protože převody mezi účty u téže instituce probíhají okamžitě, vklady nebo výběry na spořicí účet z běžného účtu se projeví bez prodlení. Díky tomu snadno převedete přebytečnou hotovost z běžného účtu na spořící účet. Následně ji necháte okamžitě úročit. Případně můžete peníze převést opačným směrem, pokud potřebujete pokrýt velkou transakci na běžném účtu.

Náš tip: Mnoho institucí umožňuje otevřít si více než jeden spořicí účet, což se může hodit, pokud chcete sledovat pokrok ve spoření na více cílů. Například si otevřete jeden spořicí účet určený ke spoření na vysněnou dovolenou. Na dalším spořícím účtu pak budete mít přebytečnou hotovost z běžného účtu.

Výhody:

• Rychlé a snadné založení a přesuny peněz z a na běžný účet.
• Lze pohodlně propojit s vaším hlavním běžným účtem.
• Kdykoli můžete vybrat až celý zůstatek.
• Až 100 000 EUR je pojištěno proti krachu banky.

Nevýhody spořicího účtu

Kompromisem za snadný přístup ke spořicímu účtu a spolehlivou bezpečnost je to, že spořicí účet nevynáší tolik jako jiné spořicí, tím spíše investiční, nástroje. Vyššího výnosu můžete dosáhnout například s terminovanými vklady, případně investováním do akcií, dluhopisů, či burzovně obchodovaných fondů. Je-li váš časový horizont dostatečně dlouhý. V důsledku toho spořicí účty přináší náklady obětované příležitosti, pokud jsou používány k dlouhodobému spoření.

Také likvidita spořicího účtu je sice jednou z jeho hlavních výhod, ale může být i nevýhodou, protože pohotová dostupnost prostředků vás může svádět k utrácení naspořených peněz. Naproti tomu mnohem obtížněji zpeněžíte dluhopis, vyberete prostředky z penzijního účtu nebo prodáte akcie. Zejména pokud je tento účet propojen s vaším běžným účtem.

Vzhledem k tomu, že dříve pravidla omezovala výběr peněz bez poplatku pouze několikrát měsíčně – ať už se jednalo o převody nebo přímé výběry na pobočce nebo v bankomatu – nebyl spořicí účet vždy vhodným místem pro budování finanční rezervy. Zrušením těchto omezení se tyto prostředky staly dostupnějšími – můžete na spořící účet ukládat finanční rezervu. Na druhé straně však můžete tyto peníze mnohem snadněji okamžitě spotřebovat.

Nevýhody:

• Vyplácí nižší úroky než spořící účty nebo investice.
• Snadný přístup může svádět k výběrům.
• Některé spořicí účty vyžadují minimální zůstatky.

Přečtěte si více: 10 zásadních důvodů, proč byste měli začít investovat na akciovém trhu

Jak maximalizovat výnosy ze spořicího účtu

Ačkoli většina velkých bank nabízí nízké úrokové sazby na svých spořicích účtech, mnoho bank a spořitelních družstev poskytuje mnohem vyšší výnosy. Zejména zahraniční internetové banky nabízejí jedny z nejvyšších sazeb na spořicích účtech. Protože nemají fyzické pobočky – nebo jich mají jen velmi málo – vynakládají méně prostředků na režijní náklady. Díky tomu mohou často nabízet vyšší a konkurenceschopnější sazby u svých vkladů.

Náš tip: Klíčové je prozkoumání nabídky vaší banky. I když tato instituce nenabízí nejlepší sazbu na spořicím účtu, poskytne vám referenční rámec.  o kolik více můžete vydělat, když své úspory přesunete jinam.

Při hledání nejlepších sazeb si však dejte pozor na vlastnosti účtu, které mohou vaše příjmy omezit, nebo dokonce vyčerpat. Dejte si pozor především na následující „marketingové strategie“:

• Některé akční spořicí účty inzerují atraktivní sazbu pouze po krátkou dobu.
• Jiné omezují zůstatek pro získání propagované sazby a částky nad toto maximum úročí mizivou sazbou.
• Nejhorší variantu představuje spořící účet s poplatky snižující každý měsíc získaný úrok.

Jak si založit spořicí účet

Chcete-li si založit spořicí účet, navštivte pobočku banky, případně si účet založte online u těch institucí, které to nabízejí. Uvedete pouze své jméno, adresu a telefonní číslo a předložit průkaz totožnosti s fotografií. Hodláte-li si zřídit spořící účet u banky, která vede i váš běžný účet, pravděpodobně se celý proces založení spořícího účtu zjednoduší na vyplnění pár kolonek v elektronickém bankovnictví.

Některé instituce vyžadují, abyste při založení účtu složili počáteční minimální vklad. Jiné vám umožní založit účet jako první a prostředky na něj vložit později. V obou případech můžete počáteční vklad provést převodem z účtu u dané instituce, externím převodem, nebo osobním vkladem na pobočce.

Kolik peněz máte mít na spořicím účtu

Částka odložená na spořicím účtu závisí na vašich cílech, na které hodláte vaše prostředky využít. Pokud jste si spořicí účet nastavili tak, abyste na něj převáděli přebytečné prostředky z běžného účtu, bude se zůstatek na účtu pravděpodobně pravidelně měnit. Naopak, pokud si vytváříte úspory k dosažení určitého cíle, bude váš zůstatek pravděpodobně začínat na nízké úrovni. V průběhu času se postupně zvýší.

Hodláte-li však peníze odkládat pravidelně na dlouhou dobu, pak pro vás bude mnohem lepší, pokud tyto peníze pravidelně investujete. Odkládáte-li je pouze na spořící účet, nedosáhnete díky vlivu inflace ani reálného zhodnocení vašich volných finančních prostředků.

Přečtěte si více: Co je strategie pravidelného investování a kdy ji můžete použít?

Pokud jste si místo toho zřídili spořicí účet jako pohotovostní fond, odborníci obvykle doporučují, abyste na něm drželi úspory pokrývající alespoň tří až šestiměsíční životní náklady. Finanční rezerva vám tak poskytne finanční polštář pro případ, že přijdete o práci, budete mít zdravotní problémy nebo se setkáte s jinou mimořádnou událostí, která vás připraví o peníze. Někteří odborníci však doporučují držet na standardním spořicím účtu pouze část tohoto pohotovostního fondu a zbytek přesunout na účet nebo nástroj, který přináší vyšší výnos – například střednědobý termínovaný vklad.

V každém případě mějte na paměti, že vklady v bankách kryje zákonné pojištěním. Toto pojištění chrání každého jednotlivého majitele účtu v dané instituci až do výše vkladu 100 000 EUR, pokud by instituce zkrachovala. U většiny spotřebitelů to zůstatek na spořícím účtu pokrývá. Pokud však na spořících účtech držíte více než 100 000 EUR, měli byste svůj zůstatek rozdělit mezi více institucí.