Kdy se vyplatí vzít si půjčku, namísto financování nákupu v hotovosti?

Je moudré žít pod svými možnostmi, kupovat jen to, co si můžete dovolit, a platit v hotovosti, kdykoli je to možné. Přesto může mít financování nákupu prostřednictvím půjčky ve vašem životě své místo. Zde si povíme, jak se rozhodnout, kdy si zřídit půjčku – financovat nákup z externích zdrojů, a kdy platit hotově.

Financování nákupu prostřednictvím půjčky je situace, kdy vám banka, spořitelna, nebankovní společnost nebo jiný typ věřitele půjčí peníze, které vám umožní uskutečnit nákup. Půjčku obvykle splácíte v pravidelných měsíčních splátkách. Kromě případných účtovaných poplatků budete průběžně splácet jistinu úvěru i s úroky – což je poplatek, který si věřitel účtuje za to, že vám půjčil peníze.

Většinou je hotovost nejlepším způsobem, jak zaplatit za nákup. Zde se však dozvíte, kdy může dávat větší smysl financovat váš příští nákup raději prostřednictvím půjčky.

Kdy je vhodné financovat nákup prostřednictvím půjčky?

Půjčka má v jistých situacích velký smysl. Zde je několik případů, kdy je financování nákupu prostřednictvím půjčky dobrým rozhodnutím:

• Když máte neočekávané výdaje
• Hodláte-li kupovat nemovitost
• Když máte neuvěřitelně výhodnou možnost financování s nízkým úrokem

Níže se jim budeme věnovat podrobněji.

Když máte neočekávané výdaje

Většina lidí zažila období, kdy jim chyběly finanční prostředky: Ztráta zaměstnání, nemoc nebo jiná nepříjemnost. Pokud v takovém případě uvažujete o úvěrovém financování, důkladně si rozmyslete, kde si peníze půjčíte. Také se ujistěte, že je bez problémů splatíte.

Několik příkladů neočekávaných výdajů:

• Musíte zaplatit účty za zubařské ošetření, které jste nečekali.
• Potřebujete půjčku na výdaje spojené se stěhováním.
• Nečekaně zemře někdo blízký a financování pohřbu prostřednictvím půjčky je vaší jedinou možností.

Co je na tom pozitivního? Vhodně sjednaná půjčka, kterou posléze splatíte, vám může pomoci zvýšit vaši bonitu – díky pozitivním záznamům v registrech dlužníků. Osvědčíte se jako spolehlivý dlužník, což vám v budoucnu přinese výhody.

Jak se vyhnout nutnosti zřídit si půjčku, v případě, že vás překvapí neočekávané výdaje? Podívejte se, jak na spoření.

Hodláte-li kupovat nemovitost

Málokdo má naspořeno dostatek hotovosti, aby mohl zaplatit za nemovitost. Často je financování prostřednictvím hypotéky jedinou možností, jak si vysněné bydlení pořídit – a to je v pořádku.

Co když máte dostatek hotovosti na koupi domu, aniž byste museli žádat o úvěr v bance? Pokud můžete investováním získat vyšší výnos, než činí úroková sazba, kterou byste za zřízení hypotéky platili bance, vyplatí se vám raději tyto peníze investovat.

Řekněme například, že na hypotéce budete platit 3% úrok a prostřednictvím pasivního investování dosáhnete zhodnocení 8 % ročně. Pokud si na pořízení nemovitosti vezmete raději hypotéku a své peníze investujete, vyděláte peníze (pokud se nestane nic, co by snížilo částku, kterou vyděláte na investici). Prostřednictvím pravidelného investování na akciovém trhu, přitom není problém podobného zhodnocení dosáhnout.

Přečtěte si více: 15 kroků, jak si koupit vysněnou nemovitost

Když máte neuvěřitelnou příležitost k financování s nízkým úrokem

Řekněme, že potřebujete novou sekačku na trávu. Máte na ni hotovost, ale úvěrový poskytovatel ve vašem okolí nabízí 0% úrokovou sazbu po dobu 30 dní.

Pokud úvěr splatíte před uplynutím bezplatného období, není na externím financování nic špatného. Hotovost pak můžete vložit do jiných investic, které umožní růst vašich peněz. I nízkorizikové investice, jako jsou například dluhopisy nebo nemovitosti, mohou v této situaci nabídnout dobrý výnos.

Přečtěte si více: Jak investovat do nemovitostí za pár korun? Vyzkoušejte realitní crowdfunding

Kdy platit v hotovosti místo úvěrového financování

Existuje několik způsobů, jak zjistit, zda je pro váš nákup nejlepší hotovost nebo financování půjčkou. Obecné pravidlo, které doporučujeme, zní: Za nepotřebné věci plaťte hotově. Plánujete-li, že začnete investovat, můžete využít i úvěrového financování, neměli byste však zbytečně nadužívat spotřebitelských úvěrů.

Za nepotřebné věci plaťte hotově

Osvojte si vhodný přístup a za nepotřebné věci plaťte vždy v hotovosti. Financování nákupů spotřebního zboží (elektronika, oděvy) prostřednictvím půjčky může být snadné a může vás vést k utrácení peněz, které nemáte.

Večerní posezení s přáteli, bluetooth sluchátka nebo báječné nové boty (i když byly ve slevě) jsou luxusní věci. Vozidlo, ve kterém světu dokazujete, že „na to máte“, je také zbytečný luxus. Pokud se přistihnete, že musíte podstupovat mentální gymnastiku, abyste ospravedlnili svůj příští nákup, buď za něj zaplaťte hotově, nebo se bez něj obejděte.

Financujte nákupy půjčkou, pokud plánujete investovat

Další způsob, jak se rozhodnout, zda platit hotově, nebo financovat nákup úvěrem: Je úroková sazba při financování půjčkou nižší než zhodnocení, kterou bych mohl získat investováním?

Představme si, že máte na spořicím účtu 20 000 Kč v hotovosti navíc. Jdete do obchodu, abyste si koupili zbrusu novou myčku na nádobí. V obchodě vám řeknou, že můžete financovat jakýkoliv nákup s úrokem 5 %. Máte dvě možnosti: Koupit myčku v hotovosti, nebo investovat 20 000 Kč na burze a myčku financovat úvěrem. Co si vyberete?

Akciový trh v průměru přináší zhodnocení více než 5 % ročně. Pokud myčku financujete úvěrem a hotovost investujete, pravděpodobně na své investici vyděláte. Pokud myčku koupíte v hotovosti, nezaplatíte 5% úrok, ale na akciovém trhu také nic nevyděláte.

Přečtěte si více: 10 zásadních důvodů, proč byste měli začít investovat na akciovém trhu

Mám financovat nákupy půjčkou, nebo platit hotově?

Může být těžké se rozhodnout, zda si zřídit půjčku, nebo platit hotově, ale je třeba zvážit, co si můžete dovolit a co jiného byste s těmito penězi mohli dělat. Otázkou, kterou si musíte položit, je, zda byste mohli získat vyšší výnos tím, že byste hotovost použili na jiné účely, než byste zaplatili na úrocích prostřednictvím úvěrového financování.

Financování půjčkou může pomoci v nouzových situacích, při placení velkých nákupů, při budování bonity a při uvolnění peněz na investice. Hotovost je stále na prvním místě, pokud jde o nákupy jiných než základních věcí, dodržování měsíčního rozpočtu a nezadlužování se.

Součástí rozhodování o tom, kdy si pořídit půjčku nebo platit v hotovosti, je jednoduše počítání. Zjistěte, která možnost je pro vás nejvýhodnější. Nakonec investování i zadlužování s sebou nesou jistá rizika – takže se jen vy sami můžete rozhodnout, zda si zřídit půjčku, nebo platit hotově.