Jak na rychlé půjčky

Co je to půjčka?

Termín půjčka označuje druh úvěrového nástroje, při kterém se půjčuje určitá částka peněz druhé straně výměnou za budoucí splacení jistiny. V drtivé většině případů věřitel k hodnotě jistiny připočte také úroky a/nebo finanční poplatky, které musí dlužník splatit navíc k zůstatku jistiny. Úvěry mohou být na konkrétní jednorázovou částku nebo mohou být k dispozici jako časově neomezený úvěr, který lze čerpat v průběhu času až do výše stanoveného limitu. Úvěry se poskytují v mnoha různých formách, včetně zajištěných, nezajištěných, podnikatelských nebo osobních úvěrů.

Jak půjčky fungují

Půjčka je forma dluhu, který vzniká jednotlivci nebo jinému subjektu. Věřitel – obvykle bankovní nebo nebankovní instituce – poskytne dlužníkovi peněžní částku. Na oplátku dlužník souhlasí s určitým souborem podmínek včetně finančních poplatků, úroků, data splacení a dalších podmínek. V některých případech může věřitel požadovat zajištění půjčky, případně dalšího spoludlužníka jako tzv. ručitele.

Když někdo potřebuje peníze, požádá o půjčku banku nebo nebankovní společnost, která mu nabídne podmínky, za kterých může půjčku čerpat.

Od dlužníka mohou být požadovány konkrétní údaje jako jsou:

• účel půjčky
• jeho úvěrová historie
• osobní údaje
• výše příjmů a další informace.

Věřitel tyto informace přezkoumá, aby zjistil, zda bude dlužník schopný půjčku splatit. Na základě úvěruschopnosti – bonity – žadatele věřitel žádost buď zamítne, nebo schválí. Pokud je žádost schválena, obě strany podepíšou smlouvu, v níž jsou uvedeny podrobnosti dohody. Věřitel poskytne prostředky z půjčky a poté musí dlužník částku splatit včetně případných dalších poplatků a úroků, jak je stanoveno ve smlouvě.

Podmínky půjčky jsou odsouhlaseny oběma stranami předtím, než dojde k vyplacení peněz. Pokud věřitel požaduje zajištění, uvede to v úvěrových dokumentech – obvykle je o tom dlužník informován ještě dříve, než dojde vůbec k nějakému jednání o výši a dalších podmínkách půjčky. Většina půjček má také ustanovení týkající se maximální výše smluvních pokut a také podmínek mimořádných splátek, předčasného splacení nebo odložení splácení.

Půjčky se zřizují z řady důvodů, včetně velkých nákupů, investic, rekonstrukcí, konsolidace dluhů a podnikatelských záměrů. Podnikatelské půjčky také pomáhají společnostem rozšířit svou činnost. Půjčky rovněž umožňují růst celkové nabídky peněz v ekonomice a rozšiřují stávající konkurenci na trhu tím, že půjčují novým podnikům. Úroky a poplatky z úvěrů jsou hlavním zdrojem příjmů pro mnoho bank a pro většinu nebankovních institucí.

Zřízení půjčky si dobře rozmyslete

Úrokové sazby mají významný vliv na výhodnost půjčky a výši konečných nákladů pro dlužníka. Půjčky s vyššími úrokovými sazbami mají vyšší měsíční splátky – nebo jejich splácení trvá déle – než úvěry s nižšími úrokovými sazbami. Pokud si například člověk půjčí 500 000 Kč na pět let s úrokovou sazbou 4,5 %, čeká ho po dobu následujících pěti let měsíční splátka 9 320 Kč. Je-li však úroková sazba dvojnásobná – 9 % měsíční splátka se zvýší na přibližně 10 380 Kč.

Chcete-li pak s vyšší úrokovou sazbou dosáhnout na nízkou splátku, možné to je také, ale prodlouží se vám délka splácení takové půjčky.

Rozdíl mezi jednoduchým a složeným úrokem

Úroková sazba u úvěrů může být stanovena jako jednoduchá nebo složená. Banky ani další úvěrové společnosti však téměř nikdy neúčtují dlužníkům jednoduchý úrok. Řekněme například, že si fyzická osoba vezme od banky hypotéku ve výši 3 000 000 Kč a ve smlouvě o úvěru je uvedeno, že úroková sazba úvěru činí 3 % ročně. V důsledku toho může dlužník dospět k závěru, že bude muset zaplatit bance celkem 3 090 000 Kč neboli 3 000 000 Kč x 1,03. Ve skutečnosti však splatí bance mnohem více.

Složený úrok je úrok z úroku a znamená, že dlužník bude muset na úrocích zaplatit více. Úrok se vztahuje nejen na jistinu, ale také na kumulované úroky z předchozích období. Banka předpokládá, že na konci prvního roku jí dlužník dluží zbytek jistiny plus úrok za daný rok. Na konci druhého roku jí dlužník dluží ještě menší část jistiny a úroky za první rok plus úroky z úroků za první rok.

Při složeném úročení je dlužný úrok vyšší než při metodě prostého úročení, protože úrok je účtován z jistiny úvěru a také naběhlých úroků z předchozích měsíců či let. U kratších časových úseků je výpočet úroků u obou metod podobný. S prodlužující se dobou půjčky se rozdíl mezi oběma typy výpočtu úroků zvětšuje.

K čemu můžete půjčku využít?

Půjčku můžete použít na celou řadu účelů, níže naleznete jen některé z nich, ve skutečnosti jich je mnohem více:

• Koupě vozu: Našli jste svůj vysněný vůz, ale nemáte úspory na jeho koupi? Půjčka vám může pomoci užít si nového vozidla okamžitě díky rozložení pořizovacích nákladů na vůz do zvládnutelných splátek.
• Na vylepšení domácnosti: Chcete provést rekonstrukci svého domu? Půjčka na lepší bydlení vám může pomoci financovat náklady na zvelebení vašeho bydlení – od nové kuchyně až po novou koupelnu.
• Ke konsolidaci stávajících dluhů: Jeden úvěr s nízkou úrokovou sazbou může nahradit všechny vaše dluhy s nevýhodnými sazbami a přinést značnou úlevu – budete mít na starosti pouze jednu splátku namísto několika různých splátek úvěrů a půjček. Nejenže ušetříte na úrocích, navíc neztratíte přehled o splácení a neopozdíte se třeba neúmyslně se splátkou.
• Na zaplacení dovolené: Ať už vás čeká dovolená v zahraničí nebo v České republice, půjčka na dovolenou vám může pomoci s úhradou nákladů na vaše další dobrodružství, pokud nemáte úspory, které by vám pomohly.
• Na zaplacení svatby: Svatba sice může být nejkrásnějším dnem vašeho života, ale může být také drahá! Půjčka na svatbu vám může pomoci zvládnout náklady na váš velký den a minimalizovat starosti s penězi.

Typy půjček

Úvěry mají mnoho různých forem. Existuje řada faktorů, které mohou výrazně promlouvat do nákladů spojených se zřízením půjčky. Obecně je pak dělení půjček ještě mnohem širší, než je obsahem tohoto článku, ale s tím vás seznámíme v některém z našich dalších příspěvků. Dvě základní dělení půjček jsou následující:

Zajištěný vs. nezajištěný úvěr

Úvěry mohou být zajištěné nebo nezajištěné. Hypotéky jsou typické zajištěné úvěry, protože jsou zajištěny zástavou v podobě nemovitosti. U jiných typů zajištěných úvěrů mohou být dlužníci v případě potřeby povinni poskytnout jiné formy zajištění – nemusí se jednat o fyzické zajištění ale například osobu ručitele.

Kreditní karty, půjčky na cokoliv a většina nebankovních půjček jsou nezajištěné půjčky. To znamená, že nejsou zajištěny žádnou zástavou. Nezajištěné úvěry mají obvykle vyšší úrokové sazby než zajištěné úvěry, protože riziko nesplácení je vyšší než u zajištěných úvěrů. Je to proto, že věřitel zajištěné půjčky může zabavit zástavu, pokud dlužník nesplácí. Sazby nezajištěných úvěrů se obvykle velmi liší v závislosti na mnoha faktorech včetně úvěrové historie dlužníka, výše úvěru, délce splácení apod.

Revolvingový vs. termínovaný úvěr

Úvěry lze také označit jako revolvingové nebo termínované. Revolvingový úvěr lze utratit, splatit a znovu utratit, zatímco termínovaný úvěr označuje úvěr splácený v pravidelných měsíčních splátkách po stanovenou dobu. Kreditní karta, stejně jako kontokorent jsou nezajištěné revolvingové úvěry. Většina ostatních půjček je pak termínovanými úvěry – například hypotéka je zajištěná termínovaná půjčka.