3 věci, které by měli vědět všichni žadatelé o hypotéku

Lidé, kteří si chtějí koupit dům či byt, je potřebují financovat, a právě k tomu slouží hypotéky. Co si budeme povídat, pořízení bydlení vás bude stát miliony korun a 99 % populace takové peníze uspořené stranou nemá. Pokud se chystáte požádat o hypotéku, zde je několik základních věcí, které by měl znát každý žadatel. Mohou rozhodnout o tom, zda budete se svou žádostí o hypotéku úspěšní či nikoliv.

1. Vaše úvěrová historie má velký vliv na schválení žádosti o úvěr

Z různých faktorů, které poskytovatelé hypoték při schvalování žadatelů o úvěr na bydlení posuzují, má velkou váhu úvěrová historie. To proto, že vaše úvěrová historie (záznamy v registrech dlužníků) vypovídá o tom, jak spolehlivým dlužníkem jste. Pokud je pozitivní, dává věřitelům najevo, že platíte své účty včas a že vám lze důvěřovat. To je pro věřitele velmi důležitá informace, chcete-li si půjčit velkou finanční částku. Pokud vaše úvěrová historie není v nejlepší kondici, věřitel může váhat, zda vám půjčit několik milionů korun na koupi nemovitosti. Tedy váhat, tradiční bankovní věřitel vám v takovém případě s největší pravděpodobností vůbec žádné peníze nepůjčí.

Před podáním žádosti o hypotéku je dobré si úvěrové registry prověřit – udělat si výpisy. Pokud vás úplně nenadchlo, co jste v nich objevili, pravděpodobně nebude mít smysl o hypotéku žádat.

Abyste se kvalifikovali pro hypotéku, je nezbytné, aby se ve vaší úvěrové historii nenacházely žádné negativní záznamy. Co dělat, pokud jste měli v minulosti problémy se splácením úvěrů? Nebo jste zkrátka zapomněli na nějaký účet za telefon či energie, nebo jste měli díky nepozornosti nějaké nedoplatky na zdravotním či sociálním pojištění? Nezbývá než počkat. Negativní záznamy z registrů dlužníků se mažou – z těch bankovních záznam zmizí po 3 letech, z ostatních registrů po 5 letech.

Přečtěte si více: Jak na bydlení: 15 kroků, jak si koupit vysněnou nemovitost

2. Příliš mnoho existujících dluhů by vám mohlo zabránit v získání hypotéky

I když je vaše úvěrová historie v dobré kondici, příliš mnoho existujících dluhů by vám mohlo ztížit získání hypotéky. Pokud věřitel uvidí ve vaší žádosti příliš vysoký poměr dluhu k příjmům, nejenom že se může obávat, že jste již tak zatíženi dluhy, že nebudete schopni splácet úvěr na bydlení. Zároveň Česká národní banka od dubna 2022 nastavila poměrně přísné limity, kterými se musí banky při schvalování úvěrů na bydlení řídit.

Platí následující limity:

• LTV – výše hypotéky vůči hodnotě zastavené nemovitosti nesmí přesáhnout 80 %
• DTI – celkový dluh žadatele (včetně ostatních dluhů kromě hypotéky) vyjádřený v násobcích čistého ročního přijmu nesmí přesáhnout 8,5násobek (pro žadatele do 36 let) a 9,5násobek u ostatních žadatelů.
• DSTI – poměr mezi celkovou výší měsíčních splátek dluhů a čistým měsíčním příjmem nesmí přesáhnout 45 % (u žadatelů do 36 let) a 50 % u ostatních žadatelů.

Co to tedy znamená? Pokud jste již nyní zatíženi vysokými dluhy na zajištěných či nezajištěných půjčkách nezbývá vám než začít ve velké míře stávající dluhy splácet, pokusit se snížit výši měsíčních splátek prostřednictvím konsolidace dluhů, nebo zkrátka budete muset hledat cesty, jak zvýšit svůj příjem. Aplikovat samozřejmě můžete i kombinaci těchto opatření.

Přečtěte si více: Jak vydělat peníze online? 20 způsobů, jak můžete skutečně začít

3. Částka, která vám byla schválena k půjčce, nemusí odpovídat částce, kterou si chcete půjčit.

Částka, kterou si můžete půjčit na koupi domu či bytu, bude záviset na vaší úvěrové historii a poměru stávajících dluhů a příjmů. Závisí také na hodnotě nemovitosti, kterou chcete koupit. Ale to, že jste schopni se kvalifikovat na hypotéku ve výši 6 000 000 Kč, neznamená, že je to pro vás pohodlná částka, kterou si můžete půjčit. A jste to vy, kdo by měl toto rozhodnutí učinit, ne váš věřitel.

Než požádáte o hypotéku, podívejte se na svůj rozpočet a zjistěte, jaké výdaje na bydlení vám vyhovují. Poté si spočítejte, jaká je výše hypotéky. Nemusí být vždy nejlepším nápadem půjčovat si maximální částku, na kterou máte nárok. Představa o vlastním bydlení může být velmi lákavá, splátky hypotéky pro vás však při zohlednění všech dalších výdajů nesmí být likvidační. Ceny nemovitostí jsou velmi vysoko a v mnoha případech se za současných podmínek může dokonce více vyplatit nájem. Zvažte tedy před žádostí o hypotéku všechna pro a proti, abyste mohli učinit informované rozhodnutí.

Přečtěte si více: Ptáte se, jak si sestavit rozpočet? 5 chytrých tipů pro začínající střadatele. Začněte spořit ještě dnes!

Slovo závěrem

Žádost o hypotéku se může zdát jako náročný proces, takže čím více toho budete vědět předem, tím lépe. Pokud si chcete pořídit bydlení, zkontrolujte si svou úvěrovou historii, zjistěte, jak snížit poměr dluhu k příjmům, a zjistěte, jak velký dluh na bydlení vlastně chcete mít. To by vám mohlo pomoci přistupovat k žádosti o úvěr na bydlení s větší jistotou a získat hypotéku, která skutečně vyhovuje vašim potřebám.