3 důvody, proč si při koupi nemovitosti nepůjčovat maximální částku, na kterou máte nárok

Chcete si koupit dům nebo byt a máte pocit, že jste na tom finančně dobře. Vaše bonita je vysoká, máte našetřeno na slušnou akontaci a máte štěstí, že máte stálé a dobře placené zaměstnání? V tomto článku si vysvětlíme 3 důvody, proč nemusí být vždy moudré kývnout na maximální výši hypotečního úvěru.

Poskytovatel hypotečního úvěru vám sdělí, na jakou částku máte nárok, a vy propadnete euforii. Máte k dispozici více peněz, než jste si původně představovali. Než uděláte něco neuváženého, zvažte, jak by půjčení každé nabízené koruny mohlo ovlivnit váš každodenní život.

Zde jsou tři dobré důvody, proč si nepůjčovat všechny dostupné peníze jen proto, že jsou vám nabízeny.

1. Potřebujete prostor na další výdaje

Mnoho majitelů domů si půjčilo maximum, jen aby zjistili, že nemají peníze na další výdaje. Pokud je výše úvěru (a splátky hypotéky) navržená bankou natolik vysoká, že vám znemožní dělat věci, které máte rádi, zvažte, zda se vám to vyplatí.

Možná si budete moci říkat majitelé domu, ale stojí vám za to vzdát se koníčků, které vás baví, cestování nebo placení za kroužky, na kterých záleží vašim dětem? Pokud přijetí maximální výše úvěru znamená vzdát se věcí, které vám přinášejí radost do života, je v pořádku zastavit. Rozmyslet se a rozhodnout se, kolik by musela činit vaše měsíční splátka hypotéky, abyste měli to nejlepší z obou světů – vlastní domov a vlastní život.

Maximální hypotéku si sjednat můžete, ale pouze v případě, že neohrozí vaše každodenní fungování. Případně musíte být připravení si budovat nějaký online příjem nebo věříte, že vám v práci brzy zvýší plat. Pokud by splátka hypotéky spolkla většinu vašeho disponibilního příjmu, budete sice bydlet ve svém, ale kvalita vašeho života značně poklesne.

Přečtěte si více: Jak požádat o zvýšení platu a uspět

2. Počítejte s neočekávanými událostmi

Lidé po celém světě byli šokováni pandemií, která zastavila celá průmyslová odvětví, zabila miliony lidí a mnohé z nás držela doma po velkou část roku 2020 a 2021. I kdybychom už nikdy nezažili další pandemii, život se může zamotat.

Dokážete splácet hypotéku, na kterou máte nárok, pokud vy nebo vaše drahá polovička přijdete o práci? Co když jeden z vás onemocní a půjde do krátkodobé pracovní neschopnosti nebo bude dočasně bez příjmu?

Pokud přijmete celou nabízenou hypotéku, budete mít v rozpočtu dostatek místa na zaplacení mimořádných oprav domu, jako je například děravá střecha nebo zatopený sklep? Co se stane, když se nastěhujete do domu a zjistíte, že si oprava nově koupené nemovitosti díky zvýšení ceny stavebních materiálu vyžádá mnohem nákladnější rekonstrukci, než jste si mysleli?

Jednou z nejnamáhavějších částí dospělosti je zjistit nejhorší možný scénář a rozhodnout se, zda máte plán, jak přežít. Než přijmete úvěr na bydlení, projděte si všechny myslitelné negativní scénáře. Možná se do problémů nikdy nedostanete, ale pokud ano, buďte připraveni.

Musíte zjistit, jak nákladný byt či dům si můžete dovolit v období nezaměstnanosti a nemoci. Zvládnete hradit bez problémů splátky v případě zvýšení nákladů na péči o dítě či jiných nepředvídaných okolností?

Pokud je vaše finanční rezerva dostatečně velká, aby pokryla účty na tři až šest měsíců, můžete si být jisti, že několik měsíců bez problémů zvládnete splácet hypotéku – přežijete krátké období výpadku příjmů. Zároveň by vám měla zbýt jistá finanční rezerva, abyste mohli začít dlouhodobě investovat a pomalu si zajišťovat poklidnou rezervu na stáří. Pokud vám po pořízení bydlení nezbydou žádné finanční rezervy, na které byste se mohli spolehnout, popřemýšlejte, kolik si vlastně můžete pohodlně půjčit. Rozhodně to nemusí být maximální možná částka.

Přečtěte si více: Chcete si pořizovat v následujících měsících vlastní bydlení? Udělejte těchto 5 věcí

3. Možná máte další sny kromě pořízení vlastního bydlení

Sníte o předčasném důchodu, cestování po světě nebo o založení vlastního podniku? Patří mezi vaše cíle pomoci dětem zaplatit vzdělání nebo se sami vrátit do školy?

Nedovolte, aby vás vysoká splátka hypotéky odvedla od vašich snů o budoucnosti. Může to znamenat, že si budete muset stanovit vlastní limity půjček. Rozhodněte se, kolik si můžete dovolit měsíčně splácet, a tohoto čísla se držte. Pokud vám poskytovatel hypotéky řekne, že máte nárok na vyšší částku, můžete ji odmítnout.

S poskytovateli hypoték je to tak: Pokud se kvůli splácení úvěru musíte vzdát věcí, které vás baví, nebo svých plánů do budoucna, nemají na vaši bonitu žádný vliv. Poměr dluhu k příjmům (DTI) stanovují věřitelé proto, že chtějí mít jistotu, že se příliš nezadlužíte. To sice zní skvěle, ale nepracuje to vždy ve váš prospěch. Hypotečním bankám jde hlavně o to, aby neutrpěly ztrátu – abyste si nesjednali splátky, které si nemůžete dovolit. Bankám nezáleží na tom, zda se kvůli splácení úvěru na bydlení vzdáte svých radostí a koníčků.

Přečtěte si více: Jak investovat do nemovitostí: 6 způsobů, jak začít

Myslete v prvé řadě na své (i duševní) blaho

Navzdory současnému nákupnímu šílenství a rekordním cenám nemovitostí, bude nejlepší, když budete hrát svou vlastní hru. Nenechte se strhnout tím, co si „myslíte“, že byste měli udělat. Nebo tím, co vám radí nějaký „odborník“. Dělejte to, co je pro vaši konkrétní situaci správné.

Zeptejte se každého, kdo si během svého života pořídil několik domů, na jeho nejoblíbenější. Považují za něj ten největší, nejluxusnější nebo nejdražší dům. Je velmi pravděpodobné, že uvede dům, kde si pamatuje, že byl nejšťastnější. A buďme k sobě upřímní: Je mnohem snazší být v domě či bytu šťastný, pokud si můžete snadno dovolit měsíční splátky hypotéky a údržbu nemovitosti.